Проекты

Основные разделы сайта

Не только кредиты

Перспективы развития микрофинансирования в Беларуси


Юрий МАЛАФЕЙ,
руководитель совместных проектов
ПРООН и правительства РБ по поддержке
предпринимательства 1997-2005гг.


Миллионы живущих в мире людей с низким уровнем дохода используют небольшие займы для улучшения условий жизни, приобретая кто новый инструмент, кто машину, а кто торговую точку на рынке. За последние три десятилетия благодаря этим займам, которые называются микрокредитами, люди получали возможность открывать новые предприятия, создавать рабочие места и условия для процветания экономики. Однако кредит не является единственным средством. Этим людям, возможно, нужны и другие базовые финансовые услуги - такие, как страхование, сберегательный счет или возможность переводить денежные средства своему родственнику, живущему в другом месте.

 

Стремясь пропагандировать программы микрокредитования и микрофинансирования по всему миру как одно из средств улучшения жизни малообеспеченных слоев населения, Генеральная Ассамблея Организации Объединенных Наций определила прошедший 2005 год как Международный год микрокредитования.


Неудовлетворенный спрос
Программа развития ООН (ПРООН) была первой международной организацией, которая привнесла в Беларусь понятие "микрокредитование' и адаптировала лучший мировой опыт для его применения. В рамках совместных проектов правительства республики и ПРООН был разработан и внедрен механизм индивидуального и группового микрокредитования на базе Белорусского фонда финансовой поддержки предпринимательства, создана правовая база для организации гарантийных фондов и появления в стране первых кредитных кооперативов - обществ взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства.

Несмотря на определенные положительные тенденции в развитии микрофинансирования за последние 7 лет, в Республике Беларусь существует значительный неудовлетворенный спрос на микрокредитные продукты и другие микрофинансовые услуги со стороны населения и особенно малого бизнеса.

В мировой практике сложились следующие виды услуг микрофинансирования.
Микрокредитование - это небольшая сумма денег, занятая клиенту банком или другой организацией. Микрокредит может быть предложен, часто без залога, индивидуально или через групповое кредитование.
Микросбережения — услуги по депонированию, которые позволяют кому-либо сохранить малое количество денег для будущего использования. Часто безусловия минимального баланса, сберегательные счета позволяют семьям сберегать средства для того, чтобы покрыть непредвиденные расходы и планировать будущие инвестиции.
Микрострахование - услуги по страхованию, доступ к которым позволяет предпринимателям концентрироваться больше на развитии их бизнеса, одновременно уменьшая другие риски, затрагивающие собственность, здоровье или трудоспособность. Типы страховых продуктов включают страхование жизни, страхование имущества, страхование здоровья и инвалидности.
Микролизинг - услуги по передаче в лизинг малым предприятиям или мелким предпринимателям недорогостоящего оборудования, сельхозтехники или транспортных средств, которыэ они не могут приобрести за полную стоимость.
Денежные переводы - это услуги по переводу средств отправителя получателям: в основном за границу семье или друзьям. По сравнению с другими источниками капитала, которые колеблются в зависимости от политического или экономического климата, денежные переводы - сравнительно устойчивый источник средств.


Очевидная заинтересованность предпринимателей
В 2005 г. ПРООН был проведен опрос представителей малого бизнеса, который ставил перед собой две задачи. Первая задача - изучить мнение предпринимателей о доступности микрофинансовых услуг в республике, вторая - выявить заинтересованность предпринимательства в услугах микрофинансирования, включающих микрокредитование и сопутствующие гарантийные схемы, микролизинг и микрострахование.


Это был второй опрос, посвященный микрофинансированию, проведенный Программой развития ООН. Первый опрос состоялся в начале 1998 г. в ходе реализации совместного проекта правительства РБ и ПРООН "Формирование инфраструктуры поддержки и развития малого предпринимательства в Республике Беларусь".

В опросе 2005 г. участвовали 232 субъекта малого предпринимательства. Из общего числа опрошенных 96 анкет (41%) были заполнены индивидуальными предпринимателями, 136 (59%) -руководителями малых предприятий. Подавляющее большинство интервьюируемых составили предприниматели со стажем практической деятельности свыше 3 лет (80% опрошенных). Для учета интересов различных видов бизнеса в микрофинансовых услугах опросом были охвачены практически все отрасли экономики.

Только 2 человека из опрошенных (с оговорками) ответили, что по¬лучить банковский кредит просто. 53% предпринимателей считают это сложным, очень сложным или невозможным.


Основными причинами этого, по мнению предпринимателей, являются:
1) сложная и длительная процедура (37% опрошенных);
2) недостаточное обеспечение кредита (33%);
3) нежелание банка работать с малым бизнесом (20%);
4) высокие расходы по оформлению кредита (10%).


О заинтересованности в развитии микролизинга заявили 59% респондентов. На вопрос "Стоимость имущества, которое вы хотели бы приобрести в лизинг (в долларах США)" ответы распределились следующим образом: от 1.000 до 5.000 — 28%; от 10.000 до 25.000 — 27%; от 5.000 до 10.000 — 22%; от 25.000 до 50.000-18%; свыше 50.000-3%; от 500 до 1.000-2%.

Недостаточное внимание малому предпринимательству, по мнению респондентов, оказывают страховые организации. Несмотря на то, что страховыми услугами пользуются 45% участников опроса, заинтересованность в страховании на приемлемых условиях отметили 55% опрошенных.


По видам страхования результаты опроса следующие:
имущество -123 человека (53% опрошенных),
жизнь - 82 человека (35%),
сделки - 69 человек (30%),
здоровье -1 человек (0,4%),
валютные фьючерсы -1 человек (0,4%).


Последний блок анкеты касался целесообразности деятельности небанковских организаций. На вопрос "Заинтересованы ли вы в услугах небанковской финансовой организации, которая предоставит небольшие займы по ставкам выше банковских, но в короткие сроки и по упрощенной процедуре?' подавляющее большинство (75%) ответило утвердительно.


По мнению предпринимателей, средний размер такого займа может составлять:
3.000-5.000 USD -43% от ответивших утвердительно,
1.000-3.000-42%, 500-1.000-8%, 
свыше 5.000 - 4%, 300-500 - 3%.

Причем 37% опрошенных взяли бы такой заем на срок от 6 месяцев до 1 года, 31 % - от 3 до 6 месяцев, 22% - от 1 года до 3 лет, 9% - от 1 до 3 месяцев, 1%-до 1 месяца.


Что необходимо сделать
План дальнейших действий в области микрофинансирования был вынесен на обсуждение Программой развития ООН на совещании "Перспективы развития микрофинансирования в Республике Беларусь", проведенном ПРООН совместно с Министерством труда и социальной защиты населения Республики Беларусь 8 декабря 2005 г.

В совещании приняли участие представители Национального банка, министерств финансов, экономики, труда и социальной защиты, ведущих белорусских банков, общественных организаций,лизинговых и страховых компаний, инвесторов поддержки предпринимательства, действующих микрокредитных организаций, а также Европейского банка реконструкции и развития, Всемирного банка, Международной финансовой корпорации, фонда "Евразия". Участники совещания обратили внимание на то, что, несмотря на созданные базовые правовые условия и разработанные механизмы, мик¬рофинансирование в Республике Беларусь требует дальнейшего развития.


Среди необходимых мер, в частности, были вьщелены следующие:
1. Инициировать разработку Концепции развития микрофинансирования в Республике Беларусь.
2. Сочетать работу в области развития микрофинансирования с улучшением бизнес-среды и снижением административных барьеров.
3. Совершенствовать нормативную правовую базу с целью содействия развитию и укреплению срествующих институтов микрофинансирования малого бизнеса, в том числе неправительственных некоммер¬ческих организаций.
4. Содействовать облегчению доступа субъектов малого предпринимательства к банковскому кредитованию посредством сокращения сроков регистрации договоров залога в уполномоченных органах до 1 дня при одном обращении (адаптация соответствующего позитивного опыта Российской Федерации при консультативной поддержке Европейского банка реконструкции и развития).
5. Создать условия для обучения и переподготовки специалистов микрофинансовых институтов, а также содействовать внедрению передовых международных стандартов и технологий в области микрофинансирования.
6. Способствовать расширению системы кредитной потребительской кооперации для населения и малого предпринимательства.
5. Ускорить процесс тестирования гарантийных схем, в том числе с участием государства, для обеспечения кредитов, предоставляемых субъектам малого предпринимательства.
6. Содействовать развитию микролизинговых и страховых услуг для малого предпринимательства.
7. Обратиться к правительству и международным организациям с просьбой рассмотреть возможность предоставления технической помощи для апробирования микрофинансовых продуктов в районах с напряженной ситуацией на рынке труда и в районах, пострадавших от чернобыльской аварии.
10. Усилить информированность специалистов финансово-кредитной сферы, ассоциаций и центров поддержки предпринимателей, а также населения страны в области микрофинансирования.