Проекты

Основные разделы сайта

Микрокредитование: если завтра не наступит

 В последние дни активно обсуждается проект Указа Президента Республики о деятельности микрофинансовых организаций в нашей стране. Ажиотаж вызвало заявление представителя Нацбанка о том, что может быть приостановлено потребительское финансирование микрофинансовыми организациями, при этом на рынке останутся только организации, которые будут работать с предпринимателями.

 

Подробности...

 

Если провести параллель между финансовым рынком и торговлей, то ситуацию можно представить так:  предлагают закрыть в стране  все маленькие магазинчики и оставить только супер- и гипермаркеты, потому что там товар дешевле, а маленьким магазинчикам предлагается заняться оптовыми поставками для предприятий, потому что предприятия должны развиваться.
Я отнюдь не идеализирую нынешнюю ситуацию. Может, со мной не согласятся коллеги, но я считаю, что процентные ставки в размере 4-3-2% и даже 1% процент в день это не нормально. С другой стороны существуют организации, предлагающие приемлемые ставки (в пересчете около 0,3% в день). Кроме того, с развитием рынка в результате конкуренции все будут вынуждены снизить ставки. Как отмечают некоторые эксперты, такое снижение уже началось.
Более того, в прошедшей общественные слушания первоначальной редакции Указа предполагалось, что Национальному банку будут предоставлены полномочия для того, чтобы урегулировать микрофинансовый рынок: ограничить ставку, потребовать элементарную отчетность с целью предотвратить создание финансовых пирамид, ввести минимальные стандарты для цивилизованной работы, но тут почему-то вмешались силы, которые захотели решить проблему головной боли путем отрубания этой самой головы.


К чему это приведет?
В случае принятия Указа в последней редакции нас ждет уход микрофинансирования в тень, рост процентных ставок на черном рынке, последующее выбивание долгов с помощью криминальных структур и как следствие развитие криминальных группировок.
 Поскольку не может такого быть, что во всем мире и у наших соседей существует кредитная кооперация и микрофинансирование, а у нас ее нет, то раньше или позже придется финансовый рынок открыть и его тут же захватят те, кто этим занимался многие годы – в первую очередь россияне, в меньшей степени, украинцы и литовцы. И вся прибыль, полученная на этом рынке в Беларуси, будет выкачиваться за рубеж, а мы будем плакаться, что у нас не хватает денег.

Что касается развития микрофинансирования предпринимателей, то следует признать, что пока нет никаких предпосылок для того, чтобы эта сфера начала развиваться после закрытия потребительского кредитования. На это существует ряд причин:
1.    Для кредитования предпринимателей необходимы дешевые деньги. Они есть у государства и банков. У последних это связано в том числе с тем, что оно осуществляют расчетное обслуживание (т.е. у них находятся деньги за которые не надо платить), также они могут брать дешевые средства у того же Нацбанка.
У кредитных союзов и МФО таких возможностей нет.
2.    Финансирование предпринимателей имеет гораздо более высокие риски, чем финансирование физлиц. Предпринимателей, готовых брать займы под высокий процент, единицы и то в критических ситуациях (авария, поломка оборудования, кассовый разрыв…), когда банки не могут быть столь оперативными или когда предприниматель не подходит под жесткие банковские требования.

Те, кто работал с физлицами, не будут работать с предпринимателями.

3.    Для финансирования предпринимателей необходимы более крупные суммы. Давайте посчитаем: предполагалось ввести минимальный уставный фонд 100 000$, это около 1 миллиарда рублей. Средняя сумма займа предпринимателями составляет 100 млн. рублей. Т.е. с таким уставным фондом можно выдать только 10 займов.

3-4 неплательщика и организация окажется на грани банкротства.

Таким образом, микрофинансовые организации для предпринимателей могут существовать только при каких-либо организациях, которые могут быстро сконцентрировать денежные ресурсы для предоставления, а в случае возврата займа, – быстро их запустить в дело. Например, при МФО, занимающимися потребительским кредитованием. Заниматься этим никто не мешает делать и сейчас. Для этого не надо уничтожать потребительское кредитование. Но, видимо, пока «капитал не вырос».
Как показывает белорусский и зарубежный опыт, именно на базе организаций финансирующих физлиц со временем появляются структуры, работающие с предпринимателями.

Директор ПК «ОВК «Столичный клуб бизнеса» Олег Белячиц

http://www.rafv.by/news/1605/