Проекты

Основные разделы сайта

Как удешевить кредиты

В бизнес-сообществе считают, что отсутствие доступа к кредитным ресурсам и их дороговизна – одна из главных проблем, препятствующих сегодня эффективному развитию нашей экономики. Ведь это снижает конкурентоспособность белорусской продукции и парализует инвестиционную активность субъектов хозяйствования. Белорусский союз предпринимателей предлагает приступить, наконец, к реальному исполнению поручения Президента по удешевлению кредитных ресурсов для реального сектора экономики, которое он дал еще в ноябре 2014 г., а потом неоднократно повторял на совещаниях в прошлом году. О предложениях бизнес-союза «Экономической газете» рассказал председатель БСП Александр КАЛИНИН.
Подробности..

Главное препятствие в решении проблемы дороговизны кредитов БСП видит в недостаточно аргументированной позиции Нацбанка по формированию фондов обязательных резервов банков и размещению валютных облигаций под высокие проценты. Предприниматели полагают, что это удорожает государственный долг, ложащийся тяжким бременем на реальный сектор, в т.ч. государственный. Причем, госпредприятия часто вынуждены просить субсидии из бюджета, чтобы расплатиться с банками за дорогие кредиты.

Статья 110 Банковского кодекса РБ обязывает банки депонировать часть привлеченных денежных средств в фонде обязательных резервов (далее – ФОР), размещаемом в Нацбанке, который определяет порядок их формирования и нормативы отчислений. В настоящее время эти нормативы по привлеченным средствам в национальной и иностранной валюте составляют 8%. При этом по привлеченным валютным средствам ФОР формируется в белорусских рублях. Такой подход, уверены в БСП, существенно повышает стоимость кредитов. В подтверждение представляются следующие расчеты.

Чтобы снизить стоимость кредитов, БСП предлагает ряд мер. Во-первых, ФОР по привлеченным валютным средствам следует формировать в валюте, а не в рублях. Средств для этого, как считают в БСП, вполне достаточно. Так, на 1.12.2015 г. валютные депозиты в отечественных банках составляли 11 850,7 млн. USD. Это дает Нацбанку бесплатно примерно 660 млн. USD, тогда в текущем году он привлекает средства путем выпуска валютный облигаций под 8,365% годовых (выпуск 6.01.2016 г). Однако такая ставка очень высока и недостаточно обоснована, считают предприниматели. К тому же выплаты процентов по таким облигациям лягут тяжким бременем на всю экономику страны. Это значительно увеличивает выплаты по государственному долгу, что нельзя объяснить даже возросшими рисками. Во-вторых, поскольку величина валютных депозитов колеблется в незначительных пределах, валютные средства ФОР в размере неснижаемого остатка могут быть зачислены в ЗВР, что значительно снизит риски их сокращения. В-третьих, для обеспечения равных условий хозяйствования в ЕАЭС в Основных направлениях денежно-кредитной политики Беларуси должно быть предусмотрено снижение норматива отчислений в ФОР до российского уровня, т.е. до 4,25%. Это поможет повысить конкурентоспособность как реального, так и банковского сектора. В БСП уверены, что уменьшение отчислений в ФОР улучшит финансовое положение отечественных банков, т.к. они, отдавая в резервы деньги безвозмездно, для поддержания своей ликвидности привлекают ресурсы под 29,5% годовых. Возможно, для соблюдения баланса интересов разных секторов экономики норма обязательных резервов должна быть закреплена в ежегодно принимаемом законодательном акте. Предприниматели полагают, что отсутствие законодательных ограничений полномочий Нацбанка по формированию ФОР позволяет ему изымать в свое распоряжение значительные ресурсы, не считаясь с реальными интересами бизнеса, что недопустимо в условиях развивающихся кризисных явлений в экономике. Согласно данным официального сайта Нацбанка в ноябре г. ФОР составил более 20,2 трлн. Br, что эквивалентно примерно 1,1 млрд. USD. А ведь эти средства могли поддержать бизнес и развитие отечественной экономики.

Пример 1. Как дорожает валютный кредит

Банк привлек в депозит 100 USD под 5% годовых, т.е. надо включить в стоимость кредита 5 USD.Банк формирует ФОР при нормативе 8% при курсе 19 000 USD/Br в размере 152 000 Br.Для этого банк привлекает 152 000 Br под 30% годовых (сумма процентов – 45 600 Br).Дополнительные расходы, включаемые в стоимость кредита, – 2,4 USD (45 600 / 19 000).Итого в стоимость кредита надо включить 7,4 USD (5 + 2,4).Удорожание ресурсной базы – 48% ((7,4 :5) х 100), а самого кредита – 2,4%
Если ФОР по привлеченным валютным средствам формировать в валюте, получается значительное удешевление кредита.
Пример 2. Как еще дорожает валютный кредит

Банк привлек в депозит 100 USD под 5% годовых, т.е. надо включить в стоимость кредита 5 USD.Отчисления в ФОР по нормативу 8% составляют 8 USD.Остается 92 USD, а потому для выплаты 5 USD стоимость кредита увеличивается на 5,435 USD (5 / 92 х 100).Ресурсная база дорожает до 8,7% ((5,435 / 5) х 100). Удорожание самого кредита составит 0,435%
Пример 3. Как дорожает рублевый кредит

Банк привлек 1 000 000 Br под 30% годовых. В стоимость кредита надо включить 300 000 Br.Отчисления в ФОР по нормативу 8% составляют 80 000 Br.Оставшиеся 920 000 Br банк должен «продать» за 326 087 Br ((300 000 / 920 000) х 1 000 000).Ресурсная база дорожает за счет ФОР на 26 087 Br, а сам кредит – на 2,61%

От редакции


Зачем банкам обязательные резервы


Фонд обязательных резервов – часть привлеченных банками денежных средств, которая учитывается на счетах (по учету фонда обязательных резервов и корреспондентском счете банка), открытых на балансе Нацбанка с целью выполнения резервных требований. Последние представляют собой минимальный объем денежных средств, который банки обязаны поддерживать в течение периода выполнения резервных требований в фонде обязательных резервов в порядке и на условиях, определенных банковским законодательством.
Система обязательного резервирования вводится для обеспечения обязательств банков по размещенным депозитам, а также для регулирования объема денежной массы, находящейся в обращении. Когда физическое или юридическое лицо вносит денежные средства в банк, определенный процент от этой суммы должен быть переведен на специальный счет в Нацбанк в качестве резерва и сохраняться там до тех пор, пока деньги не будут выведены из банка.
Обязательное резервирование решает две задачи.
Во-первых, банки имеют право использовать денежные средства, находящиеся на счетах клиентов, для предоставления кредитов. Из суммы резервов центробанки предоставляют займы для поддержания ликвидности, т.е. они используются в случае, если потребуется срочный возврат денег.
Во-вторых, банковская система в целом (но не один банк) создает безналичные деньги с помощью банковского мультипликатора. При обязательном резервировании регулятор получает возможность контролировать этот процесс и объем денежной массы, находящийся в обращении. Таким образом, обязательное резервирование используется как инструмент денежно-кредитной политики.
В настоящее время постановлением Правления Нацбанка от 27.10.2011 № 473 для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций установлены нормативы обязательных резервов, депонируемых в Национальном банке Республики Беларусь (резервных требований), от привлеченных средств физических и юридических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте – 8%, а норматив фиксированной части резервных требований – 10%.
Обязанность по депонированию средств возникает для всех кредитных учреждений со дня получения лицензии. Взносы делаются в безналичных рублях, проценты на обязательные резервы не выплачиваются, на эти суммы не могут быть обращены взыскания. В случае ликвидации банка зарезервированные средства передаются ликвидационной комиссии.
При этом от резервирования освобождены некоторые виды обязательств банков перед клиентами, в т.ч. долгосрочные депозиты юрлиц и долгосрочные облигации банков, обязательства в неденежной форме (например, в драгоценных металлах или заем ценных бумаг), обязательства перед другими банками. Для крупных банков в расчет берется средний показатель суммы денежных средств, на которые должен депонироваться резерв, за предыдущий месяц.
Размер обязательных резервов определяется Нацбанком. Он публикует на своем сайте нормативы обязательных резервов, график периодов выполнения резервных требований, совокупный объем фонда обязательных резервов и его структуру, норматив фиксированной части резервных требований и коэффициент стандартного вычета.
Удельный вес в денежной базе обязательных резервов банков на 1 декабря 2015 г. составил 44,8% и увеличился по сравнению с началом 2015 г. на 1,2 процентного пункта. Для сравнения, в 2011 г. этот показатель снизился с 38,9 до 37,9%.

 


Скачать приложение к статье
Подробнее на сайте Экономической газеты:
https://neg.by/novosti/otkrytj/kak-udeshevit-kredityC