Если у знакомых одолжить небольшую сумму денег всегда проще, чем большую, то ситуация с банками и лизинговыми компаниями прямо противоположная: с микрокредитами они работают неохотно. Между тем индивидуальные предприниматели и малые предприятия зачастую нуждаются лишь в нескольких тысячах долларов.
Владимир ТАРАСОВ, "Белорусы и рынок", (http://belmarket.by)
Еще недавно такие суммы приходилось искать путем частных заимствований, однако сегодня активный спрос уже начинает порождать ответное предложение. Выдачу микрокредитов для развития бизнеса практикуют Астанаэксимбанк, Газ-промбанк, Приорбанк. Есть и другие варианты привлечения средств — например, лизинг, потребительский кредит или кредитная карточка.
Потребительский кредит на производственные цели
Некоторые индивидуальные предприниматели, в отличие от юридических лиц, имеют дополнительную возможность привлечь заемные ресурсы — взять в банке потребительский кредит.
Многие банки выдают небольшие кредиты быстро в рамках специальных программ или овердрафта, однако воспользоваться такими возможностями удается далеко не всегда и не всем. Кому-то сделать это не позволит финансовое состояние, кому-то — значительный объем уже взятых кредитов или отсутствие счета в банке.
В подобных случаях может выручить потребительское кредитование. Для предпринимателей, осуществляющих бухгалтерский учет своей деятельности по всей форме, такой вариант невозможен, а для тех, кто уплачивает единый налог, — вполне реален. Правда, ИП при этом не имеет возможности отнести проценты по кредиту на себестоимость, но иногда этим достоинством бизнес-кредитов можно пожертвовать.
Проще всего воспользоваться потребительскими кредитами, выдаваемыми наличными средствами. Для их получения также требуется предоставлять справки и в некоторых случаях необходимы поручители, то есть это не очень удобный вариант. Кроме того, сумма подобных кредитов обычно ограничивается величиной 1-3 тыс. USD.
Большие возможности предоставляют банковские карточки, по которым возможно получение кредита или овердрафта. Деньги с карточки можно снимать именно в тот момент, когда они требуются. Правда, банки обычно предоставляют овердрафт только по зарплатным проектам, но в некоторых случаях такой проект может быть открыт и предпринимателям. Например, в Белгазпромбанке по карточке предприниматель имеет право на овердрафт в размере до 2,5 тыс. USD.
Кроме этого, некоторые банки, например Минский транзитный банк и Белгазпромбанк, предоставляют овердрафт по карточкам клиентов, имеющих в банке депозит. Естественно, что в данном случае не имеет значения, кем является клиент — предпринимателем или наемным работником. Но необходимо хранить в банке вклады, что снижает эффективность заимствования.
Существуют и кредитные карточки, предоставляемые вне зарплатных проектов и без депозитов. Они удобнее всего, поэтому получить их сложнее. Например, Приорбанк, который является лидером по реализации подобных карточек, индивидуальным предпринимателям их не выдает, а БелСвиссБанк предоставляет такую услугу предпринимателям (размер кредита по ним ограничен суммой 1,5 тыс. USD).
В целом максимальная величина кредитов на потребительские нужды в Беларуси довольно низка, поэтому возможности использовать их для решения оперативных финансовых проблем предпринимателями ограниченны. Радует, что ситуация меняется в лучшую сторону: лимиты кредитования постоянно возрастают и банки приступают к реализации новых кредитных проектов. Поэтому индивидуальным предпринимателям стоит обратить внимание на данный вид финансирования.
Вариант микролизинга
Компания “Мобильный лизинг” (http://m-lizing.com/) готова работать по сделкам “от 5 тысяч USD”, причем в некоторых случаях предметом договора могут быть б/у оборудование или техника. В компании не скрывают, что прибыли такие операции приносят небольшие, но считают их необходимыми и перспективными. Рассказывает заместитель начальника отдела по работе с клиентами Юлия СМОЛКО:
— Микролизинг помогает нам не просто расширять круг клиентов, а буквально растить их.
Лизинговые микросделки имеют ряд особенностей. Прежде всего, к ним мы относимся предельно лояльно, что связано и со сравнительно невысокими рисками, и с объективной необходимостью максимально снизить издержки обеих сторон на подготовку документов, а также время на проведение экспертизы и принятие решения. Например, при удовлетворяющем нас финансовом состоянии клиента и при наличии необходимого оборудования или другого потенциального объекта лизинга на складе поставщика процедура сделки может быть осуществлена в течение одной-полутора недель с момента подачи пакета документов.
Сам этот пакет при микросделке стандартный: заявка на приобретение оборудования, анкета клиента, копии документов, подтверждающие правовой статус субъекта хозяйствования, бизнес-план и документы, характеризующие финансовое состояние предприятия или индивидуального предпринимателя.
Имеются и условия, являющиеся при такой сделке обязательными. В частности, первый платеж — в размере 30% от стоимости объекта лизинга; срок лизинга не превышает 1 года. В отдельных случаях (вновь созданное предприятие, слабые финансовые показатели клиента и пр.) требуется поручительство на случай наступления неплатежеспособности лизингополучателя. Погашение основной части контрактной стоимости объекта лизинга приходится на первую половину (часть) периода действия договора лизинга.
Возможность приобретения недорогого оборудования, техники и прочих основных средств путем микролизинга делает этот финансовый инструмент привлекательным и для ИП. Но сразу хотелось бы предупредить: далеко не всем из них показан лизинг как таковой. Если индивидуальный предприниматель формирует затраты, начисляет амортизацию, то лизинг ему вполне подходит.
Но для ИП — плательщиков единого налога лизинг просто не имеет смысла. Во-первых, лизинговая ставка на несколько пунктов выше ставки по кредиту. Во-вторых, лизингополучатель уплачивает НДС не только на погашаемую стоимость объекта лизинга, но и на доход лизингодателя. В-третьих, ускоренная амортизация, применяемая при лизинге, не имеет для такого предпринимателя никакого значения, поскольку при его расчетах с бюджетом себестоимость не учитывается.
Для всех остальных предпринимателей, малых и средних предприятий вариант микролизинга может быть интересен, если есть необходимость в приобретении недорогого имущества и возможность самортизировать его в короткие сроки. Главное, чтобы бизнес генерировал достаточно средств для покрытия всех платежей.
Статья была опубликована в еженедельнике"Белорусы и Рынок" № 26 (711)
